1. Polityka stóp procentowych i konsekwencje dla kredytów. W II kwartale 2025 roku polskie banki złagodziły kryteria udzielania kredytów, co wynikało zarówno z rosnącej konkurencji, jak i cięć stóp procentowych przez Narodowy Bank Polski (NBP).
Obniżki stóp, m.in. o 50 punktów bazowych w maju i kolejne 25 w lipcu, wpłynęły na zwiększony popyt na kredyty konsumenckie i hipoteczne.
Banki deklarują, że będą kontynuować łagodzenie kryteriów kredytowania gospodarstw domowych w trzecim kwartale 2025 roku.
2. Kredyty hipoteczne – promocyjne oferty i oprocentowanie
- W listopadzie 2025 roku Bankier.pl publikował ranking najlepszych kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem.
- Przykładowo, w symulacji dla kredytu 592 tys. zł na 25 lat (LTV 80%) oprocentowanie nominalne u czołowych banków kształtuje się wokół 6,18%–6,45% (zależnie od marży i WIBOR-u).
- W ofercie promocyjnej mBanku („Na stałe u siebie”) klienci z pakietem Intensive mogą uzyskać obniżone oprocentowanie na pierwsze 5 lat: 6,13% (20% wkładu) lub 6,38% (niższy wkład).
- W PKO BP ponownie pojawiła się zniżka oprocentowania o 0,2 punkta procentowego na kredyty z okresowo stałym oprocentowaniem. Oferta dotyczy umów zawartych do 31 grudnia 2025 roku.
3. Limity odsetek dla pożyczek
Bankier.pl informuje, że w listopadzie 2025 obowiązują konkretne limity odsetek dla pożyczek konsumenckich.
Warto monitorować te limity, gdyż wpływają one na całkowity koszt zobowiązania i RRSO.
4. Konta oszczędnościowe i lokaty – walka o depozyty klientów
- Na rynku oszczędności zrobiło się gorąco – banki prześcigają się w atrakcyjnych promocjach kont oszczędnościowych.
- BOŚ Bank wyróżnia się najwyższą ofertą: 8% w skali roku na koncie oszczędnościowym „Cyfrowy Zysk” dla nowych klientów (limit do 15 000 zł, warunek: otworzenie konta osobistego).
- Inne banki oferują 7% rocznie: m.in. Bank Pocztowy, BNP Paribas i VeloBank. Warunkiem często są aktywność konta (transakcje kartą/BLIKIEM) i wpływy na rachunek.
- W mBanku nowi klienci mogą skorzystać z rachunku oszczędnościowego „Moje Cele” z oprocentowaniem 5,2% na 90 dni (do kwoty 25 000 zł), ale muszą spełnić wymagania dotyczące wpływów i transakcji.
5. Zmiany w oprocentowaniu produktów kredytowych w PKO BP
PKO Bank Polski ogłosił zmiany w oprocentowaniu niektórych produktów od 14 listopada 2025:
- Debet na ROR (rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym): dla klientów z opłatą – 0%; dla innych – zmienne oprocentowanie (stopa referencyjna NBP + 12 p.p.) = 15,50%.
- Limit odnawialny (kredyt w rachunku płatniczym): oprocentowanie zmienne: NBP + 12 p.p. (15,50%).
- Karty kredytowe (różne typy): oprocentowanie zmienne również na poziomie 15,50%.
6. Trendy makroekonomiczne wpływające na banki
- W listopadzie widać kontynuację strategii pobudzania oszczędności – banki promują wysokie oprocentowanie depozytów, by przyciągnąć środki klientów w warunkach niskiej inflacji.
- Równocześnie obniżanie barier kredytowych może prowadzić do wzrostu popytu na pożyczki, szczególnie konsumenckie i hipoteczne.
- Zmiany te wpisują się w kontekst cięcia kosztów pieniądza przez NBP oraz presji konkurencyjnej między instytucjami finansowymi.
7. Ryzyka i wyzwania
- Choć oprocentowanie depozytów jest bardzo atrakcyjne, oferty promocyjne często są ograniczone limitem kwotowym lub czasowym, co może ograniczać korzyści dla większych oszczędzających.
- Obniżka wymagań kredytowych niesie ryzyko, że część kredytów zostanie udzielona klientom o mniej stabilnej sytuacji finansowej — to z kolei może zwiększać ryzyko kredytowe dla banków.
- Zmiany oprocentowania kart kredytowych i limitów debetowych (np. w PKO BP) mogą wpłynąć negatywnie na klientów, którzy korzystają z zadłużenia na koncie lub kartach.
Podsumowanie
Listopad 2025 to miesiąc bardzo aktywny na polskim rynku bankowym. Banki rywalizują o depozyty klientów, oferując rekordowo wysokie oprocentowanie kont oszczędnościowych, jednocześnie łagodząc warunki udzielania kredytów. Dla klientów to szansa: zarówno na korzystne lokaty, jak i łatwiejszy dostęp do pożyczek i kredytów hipotecznych. Jednak atrakcyjne warunki często wiążą się z wymaganiami aktywności finansowej, co może ograniczać ich uniwersalność.